Vous avez souscrit votre prêt immobilier il y a quelques années et vous voyez aujourd’hui des taux plus intéressants que celui que vous aviez obtenu ? Vous vous demandez s’il serait possible de faire baisser le coût de votre crédit ?
Renégocier son prêt immobilier peut être une bonne opération, mais ce n’est pas systématiquement le cas.
Tout dépend de votre taux actuel, du capital qu’il vous reste à rembourser, de la durée restante de votre crédit et des frais liés à l’opération.
Alors, comment savoir si cela vaut vraiment le coup ?
Premier critère : l’écart entre votre taux actuel et les taux proposés
C’est le premier élément à regarder. Plus l’écart entre votre taux actuel et les conditions auxquelles vous pouvez prétendre aujourd’hui est important, plus une renégociation peut être intéressante.
On entend souvent parler d’un écart de 0,7 à 1 point comme repère. Il ne s’agit toutefois pas d’une règle absolue. Un taux légèrement inférieur peut déjà être intéressant sur un crédit avec un capital restant dû important et une longue durée de remboursement.
À l’inverse, une baisse importante peut avoir peu d’intérêt si votre prêt arrive bientôt à son terme.
Le capital restant dû et la durée sont déterminants
Pour savoir si l’opération vaut le coup, il faut regarder combien vous devez encore à la banque et pendant combien de temps.
Prenons un exemple : vous avez emprunté 250 000 € et il vous reste 200 000 € à rembourser sur 18 ans. Une baisse du taux peut représenter une économie significative, car les intérêts continuent de s’accumuler sur une longue période.
Si vous n’avez plus que quelques années de crédit devant vous, le gain potentiel sera généralement plus limité.
C’est pourquoi il n’existe pas de moment universel pour renégocier son prêt. Tout dépend de la situation de votre crédit.
Attention aux frais de renégociation
Comparer uniquement deux taux ne suffit pas.
Une renégociation auprès de votre banque peut entraîner des frais de dossier. Si vous choisissez finalement de faire racheter votre prêt par une autre banque, d’autres frais peuvent s’ajouter : indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie ou frais liés au nouveau financement.
Le calcul à effectuer est donc simple :
économies réalisées grâce au nouveau prêt – frais de l’opération = gain réel.
C’est ce montant qui permet de déterminer si la renégociation est réellement intéressante.
Renégociation ou rachat de crédit : quelle solution choisir ?
Si votre banque accepte de revoir votre taux, vous pouvez renégocier directement votre prêt. Cette solution permet de conserver votre établissement bancaire tout en bénéficiant de nouvelles conditions.
Mais votre banque peut aussi refuser, ou vous proposer une offre peu avantageuse. Dans ce cas, un rachat de crédit auprès d’une autre banque peut être envisagé.
L’intérêt de faire appel à un courtier est justement de pouvoir comparer ces différents scénarios et de ne pas se limiter à une seule proposition.
Alors, est-ce le bon moment pour renégocier ?
Il n’y a pas de réponse identique pour tous les emprunteurs. Une renégociation mérite particulièrement d’être étudiée si votre taux actuel est nettement supérieur aux conditions actuelles, qu’il vous reste un capital important à rembourser et plusieurs années de crédit.
Mais la seule manière de savoir si l’opération est rentable reste de faire le calcul.
Chez Emprunte Courtage, nous pouvons analyser votre prêt actuel et comparer les différentes possibilités : renégociation auprès de votre banque, rachat de crédit ou optimisation de votre assurance emprunteur.
L’objectif n’est pas de changer de crédit à tout prix, mais de vérifier si vous avez réellement intérêt à le faire.
